Abzahlungshypothek – kurz erläutert

Was ist eine Abzahlungshypothek?

Eine Abzahlungshypothek, auch als Tilgungs- oder Abzahlungsdarlehen bezeichnet, ist eine Darlehensform mit einem gleichbleibend hohen Tilgungsanteil. Die Zinsen werden nur auf die Restschuld berechnet. Da sich der Schuldsaldo mit jeder Tilgungsleistung verringert, sinkt der Zinsanteil und die Rate wird im Laufe der Zeit geringer. Als Sicherheit für das Darlehen wird ein Grundpfandrecht (Grundschuld oder Hypothek) ins Grundbuch der finanzierten Immobilie eingetragen.

Wie funktioniert die Abzahlungshypothek?

Der Darlehensnehmer nimmt eine bestimmte Kreditsumme auf und zahlt den Betrag in monatlichen Raten zurück. Die Rate setzt sich aus dem festen Tilgungsanteil und den Zinsen zusammen. Das folgende Beispiel zeigt die Rückzahlungsentwicklung einer Abzahlungshypothek:

Darlehenssumme	200.000 €
Zinssatz	3 % p. a.
Tilgung	1.000 € monatlich
Anfängliche Kreditrate	1.500 € (1.000 € Tilgung + 500 € Zinsen)
Restschuld nach 5 Jahren	140.000 €
Rate nach 5 Jahren	1.350 € (1.000 € Tilgung + 350 € Zinsen)
Restschuld nach 10 Jahren	80.000 €
Rate nach 10 Jahren	1.200 € (1.000 € Tilgung + 200 € Zinsen)

Was sind die Vor- und Nachteile einer Abzahlungshypothek?

Das Abzahlungsdarlehen geht für den Kreditnehmer mit verschiedenen Vorteilen einher:

• Die Monatsrate wird im Laufe der Zeit geringer.
• Konstante Tilgung und fester Zinssatz ermöglichen eine genaue Planung.
• Der Kredit wird durch die gleichbleibende Tilgung schnell zurückgezahlt.

Wichtig ist aber auch, die Nachteile im Blick zu haben:

• Die anfängliche Monatsrate ist sehr hoch.
• Sondertilgungen sind während der Laufzeit nicht möglich.

Wer bietet die Abzahlungshypothek an?

Das Abzahlungsdarlehen ist für Kreditnehmer interessant, die in der Lage sind, am Anfang der Laufzeit eine hohe Belastung zu tragen. In der Regel bieten Banken vor allem Annuitätendarlehen an, für private Kreditnehmer gewähren Kreditinstitute nur selten Tilgungsdarlehen. Hier kommt es vor allem auf eine einwandfreie Bonität und ein ausreichend hohes Einkommen an.

Wie unterscheiden sich Abzahlungs- und Annuitätendarlehen?

Die beiden Kreditarten unterscheiden sich in folgenden Punkten:

• Die Ratenhöhe bleibt beim Annuitätendarlehen gleich, beim Abzahlungsdarlehen sinkt die monatliche Belastung.
• Die Tilgung nimmt beim Annuitätendarlehen im Laufe der Zeit zu, bei der Abzahlungshypothek bleibt sie konstant.
• Das Abzahlungsdarlehen ist günstiger als das Annuitätendarlehen.
• Die Abzahlungshypothek ist schneller zurückgezahlt.